北京养老金 商业养老金 个人养老金最新的三种方式

个人养老金、企业养老金和定向退休储蓄，三种新的退休选择，但很多人可能还是分不清，三者之间有什么联系和区别？不同人群应该如何选择？

个人养老金、企业养老金和专项养老金储蓄，其实是养老保险第三支柱的一部分。

其中，第一支柱是基本养老保险，是主体，目前覆盖10.4亿人。第二个支柱是商业年金和就业年金。到2021年底，超过7000万员工参加了这两项年金。第三支柱包括个人养老金和其他个人商业养老金融服务。

01理念不同

从概念上看，个人养老金是一种由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运作的养老保险制度，与养老保险起到互补作用。

商业养老金是个人自愿参与、市场化、规范化运作的金融养老业务。养老保险公司提供全面的服务，如账户管理、规划顾问、产品购买和长期支付。

特定养老储蓄产品为定期储蓄存款，利率较一般存款产品有优势。

02试点范围不同

个人养老金试点城市（地区）包括北京、天津、石家庄、雄安新区、晋城、呼和浩特、沉阳、大连、长春、哈尔滨、上海和苏州、杭州、宁波、合肥、福建、南昌、青岛等36个城市、东营、郑州、武汉、长沙、广州、深圳、南宁、海口、重庆、成都、贵阳市、玉溪市、拉萨市、西安市、庆阳市、西宁市、银川市、乌鲁木齐市。

商业养老试点地区为北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、河南、广东、四川、陕西等10个省（市）。参与试点的四家养老保险公司分别是中国人民养老保险股份有限公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司。国民年金保险株式会社试点工作自2023年1月1日起启动，试点期暂定一年。

针对具体的养老储蓄产品，工、农、中、建四大行将在合肥、广州、成都、西安、青岛进行具体的养老储蓄测试。单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

03购买门槛不同

个人养老金、企业养老金和专项养老金储蓄都是自愿参与的产品。其中，商业养老对购买门槛的限制较少。

根据规定，参加个人养老保险，必须是参加我国城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工。

要参加商业养老金，您必须年满18岁。年满18岁的人可以与养老保险公司签订与养老活动有关的商业合同。

在具体的养老储蓄方面，从试点来看，需要35岁才能购买。比如工商银行明确要求客户年龄必须在35岁以上，实际年龄+产品期限必须大于等于55岁（全存零取款只能在55岁时入金）；证书的签发机构为销售区域内年满35周岁的国民，选择的期限类型必须满足55周岁以上过期产品客户的具体要求。

04限额不同

其中，个人养老金和特定养老金储蓄有购买限额。

参保个人年度缴费上限为12000元，不得超过缴费上限。缴费上限将根据经济社会发展水平、多层次养老保险制度建设等因素适时调整。

在专项养老储蓄方面，储户在单一试点银行的专项养老储蓄产品的主要存款限额为50万元。具体养老储蓄产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种，产品期限分为5年、10年、15年、20年四个档次..

05优惠政策不同

领取养老金享受税收优惠政策，纳税人每年享受税前加计扣除1.2万元，投资收益暂免征税，所得实际税负由7.5%降至3%。

贡献者将获得真正的节税收益。例如：假设纳税人现行税率为10%，每年缴纳12000元，则个人所得税每年可减免12000×（10%-3%）=840元。如果纳税人缴纳30年，可节省税款2.52万元。

自然人参与养老金经营业务，不享受个人所得税相关优惠政策。

某些退休储蓄产品的利率略高于主要银行五年期定期存款的报价。以工商银行为例，特定养老储蓄产品每五年为一个计息周期，同一计息周期内利率水平保持不变。.一次存取款：广州、成都、西安4.0%，青岛、合肥3.5%；零存整取：广州、成都、西安2.25%，青岛、合肥2.05%；地面。零和退出：广州、成都、西安为2.25%，青岛、合肥为2.05%。

06不同的退出条件

个人养老基金账户实行封闭管理，参加人员符合下列条件之一的，可以按月、分期或一次性领取个人养老金：（一）达到基本养老金年龄；（二）完全不能工作的；3）出国（境）定居；（四）国家规定的其他情形。商业养老金提供多种年金，包括固定年金、定期年金和长期（终身）年金。原则上，特定养老金储蓄只能在55岁时提取。不同人群应该如何选择？

三类产品的特点各不相同，居民可根据自身风险偏好和流动性需求进行选择。

养老基金账户用于购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险和合规公募基金等金融产品。其中，提供个人养老服务的商业银行发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定用途储蓄）可纳入购买范围。

大雁养老分析，个人养老金可享受个人税收优惠，个人税率较高的居民可考虑参加个人养老金以节省个人所得税。此外，个人养老投资产品相对更稳健，但也并非完全无风险。考虑你的年龄，调整你的投资结构。例如，您可以在年轻时增加对股票产品的配置，并在接近退休年龄时逐渐增加对固定收益产品的配置。

商业养老金建立养老金锁定账户和养老金连续账户的双账户组合，兼顾养老金锁定资金长期投资和不同年龄阶段个人流动性的双重需求。

在具体的养老储蓄方面，兼顾普惠和退休福利，产品长期，收益稳定，保本保息，可以在利率下行周期锁定一类相对较高的利息.，可以满足低风险偏好和流动性要求不高、追求固定收入的居民养老需求。