4000万失能老人的福音：寿险或可转换护理险？这条养老行业新动态需关

最近，又有一条与老年人息息相关的新政策出现了。

根据《上海证券报》的报道，银保监会人身险部于10月25日向各人身险公司下发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知（征求意见稿）》，决定开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，目前该通知正在业内征求意见。

乍一看好像有点懵，但其实这与我们的养老生活息息相关，尤其是那些身体需要长期护理的老人。先来看看转换业务转换的是什么？

转换业务是指通过科学合理的责任转换方法，将人寿保险保单的死亡或生存给付责任转换为护理支付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金赔付。

我们都知道人寿保险是一种以人的生死为保险对象的保险，在被保险人死亡或达到一定期限后才会给付约定的保险金。而当人寿保险可以与长期护理保险转换的话，举个例子——

假如购买了寿险的张大爷

突发疾病或意外伤残

身体需要长期护理，

这时他可以通过保险转换业务

提前获得保险金的赔付，

充分缓解张大爷的护理费用压力。

对于许多老年人来说，最可怕的并非日渐变老，而是人到老年疾病缠身、需要身边随时有人照护——这对许多家庭都意味着较大的开销和负担。

此次银保监会的试点业务或许为我们打开了新思路，也让长期护理保险再一次走进大众视野。

01 什么是长期护理保险？

所谓长期护理险，主要是为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿的制度安排。长期护理险又被称作除“五险”（养老、失业、工伤、生育和医疗）之外的“第六险”。

图源：央视新闻

我国从2016年开始试点建立长期护理险制度，在15个城市、2个重点联系省份开展试点。2020年9月，国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，在原有试点城市的基础上，新增14个试点城市。长期护理险制度是积极应对人口老龄化国家的战略举措，足以见得，国家对此的重视程度。

根据央视新闻的报道，自2016年开始试点至今，长期护理保险已覆盖全国49个城市、1.45亿人，全国累计172万人享受长期护理保险待遇，人均报销水平每年约1.6万元，基金支付占到个人基本护理费用的70%左右。

02 长期护理保险是否有必要？

随着人口老龄化进程的持续加深，我们身边的失能老人越来越多了。数据显示，截至2021年底，我国失能和部分失能老年人超过了4000万，他们需要不同程度的生活照料和护理服务。

当老人身体日渐衰退，生活无法自理，长期处于失能状态时，长期护理险是老人基本生活照料和医疗护理的很好保障。

符合长期护理保险待遇享受条件的参保人员，可选择在养老、康复机构接受护理或居家护理。不光可以减轻家庭压力，也能让老人得到更加专业高质的护理服务。

针对日益增多的失能老人，养老护理员是最直接的解决方式。然而当下，由于劳动强度大、薪酬待遇低、社会认同低，导致养老服务行业尤其是具有医养结合技能的长期护理服务人员十分紧缺。据民政部发布的数据显示，我国目前仅有32.2万名养老护理员。据估算，我国养老护理人才的缺口大约500万人。

一方面是不断递增的护理需求，一方面是巨大的养老护理市场人才缺口，养老护理行业正在面临着尖锐的供需矛盾。这些都让养老护理市场上，水涨船高或有价无市的情况时有发生。

近年来多地推进的长期护理保险试点工作，就是希望遵循互助共济、责任共担等社会保险制度基本原则，探索建立单位、个人、财政、社会等多渠道筹资机制，以解决重度失能人员基本护理保障需求。

03 寿险与护理险转换或是破解之法？

此次银保监会发布的《征求意见稿》，还配发了《人寿保险与长期护理保险责任转换业务规则》。

根据《规则》，罹患10种特定疾病，或者因意外伤害达到《人身保险伤残评定标准及代码》第1至3级伤残，普通型人寿保险保单的被保险人在满足一定条件下便可申请转换业务：

包括严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、多个肢体缺失、严重脑损伤、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重原发性帕金森病、双目失明、严重特发性肺动脉高压、瘫痪和严重运动神经元病，其疾病定义应当与《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》保持一致。

可以看出，列入的都是老年群体的高发疾病。现在的很多家庭大都有购买人寿保险的意识，但少有缴纳护理保险的意识，结果是市场上人寿保险存量越来越多，很多长寿但失能的老人却不能获得自身需要的保障。

银保监会此番表示，在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用人寿保险的存量准备金开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力。不仅可以满足日益增长的长期护理保障需求，也是有效增加商业长期护理保险供给的路径。

相信未来，随着长期护理保险的不断发展，也能刺激整个养老护理市场的发展，吸引更多的资金和人员投入到专业护理领域，真正实现“老有所养”，让养老护理不再是让每个家庭发愁的难题。

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